終身保険とは
「一生涯の保障が欲しい」
身が終わるまで、つまり生きている間は保障が続く保険です。
一生涯の保障を受けられる点にメリットがあります。
しかし、定期保険に比べると、保険料が割高になってしまったり、加入時期や保険料払込終了の設定時期によっては、払った額より保険金の方が少なくなってしまったりするデメリットも潜んでいます。
掛け捨て型と積み立て型があり、積み立て型生命保険は、終身保険のひとつに分類されます。
身が終わるまで、つまり生きている間は保障が続く保険です。
一生涯の保障を受けられる点にメリットがあります。
しかし、定期保険に比べると、保険料が割高になってしまったり、加入時期や保険料払込終了の設定時期によっては、払った額より保険金の方が少なくなってしまったりするデメリットも潜んでいます。
掛け捨て型と積み立て型があり、積み立て型生命保険は、終身保険のひとつに分類されます。
その名の通り、契約を解約しない限り、人の一生涯を保障してくれる保険です。保険料の支払いには、60・65歳のような定年を迎えた時に支払いが終了する「有期払い型」、終身払い続ける「終身払い型」、一度に全額を収める「一時払い型」があります。
終身保険は掛け捨てではありませんので、解約返戻金があります。解約返戻金の額は、あらかじめ契約時に決められているので、ブルの時代に契約された終身保険であれば、今では考えられないほどの高い予定利率が定められているはずです。
そのため、時代が変わり、当時予定していた運用ができなくなった保険会社は、契約時に約束した解約払戻金を支払うための大きな負担（逆ザヤ）をかかえ、破綻に向かってしまったところもあります。
契約時に解約払戻金を約束していますが、時代が移り変わり、契約時に約束したような運用を保険会社が出来なくなったために、解約返戻金や保険金の支払い額がうまく運用出来ず大きな負担になったために（逆ザヤ）保険会社の破綻は起因しています。
そのため、時代が変わり、当時予定していた運用ができなくなった保険会社は、契約時に約束した解約払戻金を支払うための大きな負担（逆ザヤ）をかかえ、破綻に向かってしまったところもあります。
契約時に解約払戻金を約束していますが、時代が移り変わり、契約時に約束したような運用を保険会社が出来なくなったために、解約返戻金や保険金の支払い額がうまく運用出来ず大きな負担になったために（逆ザヤ）保険会社の破綻は起因しています。
新保険法が施行された1996年4月1日以前に契約された終身保険
高い予定利率（3-6％）で運用されていた時代に契約された保険は、二度と手に入らないかもしれないお宝保険です。お持ちの方には、そのまま大切にしていただきたいものです。
「終身保険」には、保険料の値上がりがありません。しかし、契約がいつ終わるかわからないため長い保険期間となり、定期保険に比べると割高の保険料になります。
支払いできる範囲の金額全部を終身保険にあてることができればベストなのですが、保険料の支払いに大きな負担がかかるので、必要な保障だけを終身保険にして、高額保障が必要とされる働き盛りの時期にだけ、「定期保険」をプラスして備えておくのが一般的になっています。
「終身保険」には、保険料の値上がりがありません。しかし、契約がいつ終わるかわからないため長い保険期間となり、定期保険に比べると割高の保険料になります。
支払いできる範囲の金額全部を終身保険にあてることができればベストなのですが、保険料の支払いに大きな負担がかかるので、必要な保障だけを終身保険にして、高額保障が必要とされる働き盛りの時期にだけ、「定期保険」をプラスして備えておくのが一般的になっています。
終身保険ってどんな保険なの？
一定期間の保障のみにとどまる「定期保険」や「養老保険」とは違って、保障が一生涯続く保険を「終身保険」といいます。しかも、途中解約しても、支払った保険料に対して比較的高い返戻率の解約返戻金が支払われるので、貯蓄性も兼ね備えているといえます。
保険料の支払い方法や支払い期間はさまざまですから、他の保険との兼ね合いをみて加入すると良いでしょう。
「終身保険」の本来の活用方法は、一生涯における死亡保障の準備です
。保障が必要な額を全て終身保険でカバーしようとすれば、その分、保険料負担が大きくなりますので、定期保険と組み合わせで活用するのが実用的といえます。
また、支払う保険料に対し、途中で解約した時の解約返戻金の額面が大きいので、死亡保障が必要なくなったら、別の目的に活用することもできます。
保険料の支払い方法や支払い期間はさまざまですから、他の保険との兼ね合いをみて加入すると良いでしょう。
「終身保険」の本来の活用方法は、一生涯における死亡保障の準備です
。保障が必要な額を全て終身保険でカバーしようとすれば、その分、保険料負担が大きくなりますので、定期保険と組み合わせで活用するのが実用的といえます。
また、支払う保険料に対し、途中で解約した時の解約返戻金の額面が大きいので、死亡保障が必要なくなったら、別の目的に活用することもできます。
老後資金の積み立てとして利用
無事に健やかな老後を迎えることができた時には、終身保険の解約返戻金を受け取り、老後資金にできます。
解約金を現金として受け取る以外に、本人の年金として受け取りができる商品の原資にあてることもできます。
解約金を現金として受け取る以外に、本人の年金として受け取りができる商品の原資にあてることもできます。
学資保険代わりに
予定利率が低くなってきている現代では、支払い保険料総額よりも受け取れる満期保険金の額が少なくなるといった、元本割れ（学資保険は死亡保障を兼ねているので、その分の保険料が差し引かれてしまいます）の学資保険が多くなってきています。
支払い保険料に対して100％を超える満期保険金がもらえる商品もいくつかあるものの、貯蓄としてみれば、あまり率の高い商品ともいえません。
子どもの年齢に合わせて払込期間を調整した終身保険を利用すれば、「学資保険」と同じ程度の保険料で、より高い死亡保障と返戻率を確保できるものがあります。
子育てなどでお金がかかる時期に高い保険料を支払うのは負担かもしれません。
生命保険は健康な人しか加入できません。つまり、加入できなくなる可能性もあります。
一部の保険会社では、定期保険に加入している人なら、健康状態を問わず、「終身保険」に加入する権利を先延ばしできる制度があります。
「定期保険」の保険金額の範囲内であれば、保険期間を延長して「終身保険」に切り替える方法です。
若いうちは、掛け捨ての「定期保険」で必要保障額を準備し、子育てが終わって生活に余裕が出た時点で、「終身保険」に切り替え、老後に必要な保障を準備するといった考え方もできます。
支払い保険料に対して100％を超える満期保険金がもらえる商品もいくつかあるものの、貯蓄としてみれば、あまり率の高い商品ともいえません。
子どもの年齢に合わせて払込期間を調整した終身保険を利用すれば、「学資保険」と同じ程度の保険料で、より高い死亡保障と返戻率を確保できるものがあります。
子育てなどでお金がかかる時期に高い保険料を支払うのは負担かもしれません。
生命保険は健康な人しか加入できません。つまり、加入できなくなる可能性もあります。
一部の保険会社では、定期保険に加入している人なら、健康状態を問わず、「終身保険」に加入する権利を先延ばしできる制度があります。
「定期保険」の保険金額の範囲内であれば、保険期間を延長して「終身保険」に切り替える方法です。
若いうちは、掛け捨ての「定期保険」で必要保障額を準備し、子育てが終わって生活に余裕が出た時点で、「終身保険」に切り替え、老後に必要な保障を準備するといった考え方もできます。
